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【2025年10月ポイント廃止後】ふるさと納税で実質ポイントを取り戻す3つのルート
2025年10月のふるさと納税ポータルポイント廃止で実質還元率が下がった今、クレカ決済ポイント・ふるなびマネー5%増量・限定キャンペーンの3ルートで実質還元を取り戻す方法を解説。
「ふるさと納税のポータルポイントが廃止されて、もう以前ほどお得じゃない…」——2025年10月、楽天ポイント20%還元のような派手な特典が消えました。「やめようかな」と思っている人も少なくないはず。
しかし、ポイント廃止後でも実質還元を取り戻すルート があります。本記事では3つのルートを実数で比較し、2026年版の最適解をまとめます。
結論から先に：2026年版で残る実質還元の上限は約5.9%程度
| ルート | 還元率 | 5万円寄付の還元額 |
|---|---|---|
| 1. 高還元クレカ決済 | 1.0〜1.2% | 500〜600円 |
| 2. ふるなびマネー増量キャンペーン期 | 5%増量＝寄付額換算約4.76% | 約2,381円 |
| 合計（増量キャンペーン中・最大時） | 約5.9% | 約2,950円 |
ポイント廃止前（最大20%超）には大きく及ばない。ポータル独自ポイント（楽天お買い物マラソン買い回り、PayPayステップ等の上乗せ）は2025年10月以降ふるさと納税対象外 のため、合算による「11%還元」のような記述は現行制度では成立しません。
⚠️ ふるなびマネー増量キャンペーン自体が2025年10月施行の総務省告示の対象外として継続できるかは公式判断未確定の部分も含みます。本記事の試算は「現行のキャンペーン仕様が継続する」前提です。
本記事は「実質還元の取り戻し方」に絞った試算です。PayPay商品券型返礼品やポータル選びまで含めた2026年の全体戦略はポイントなしでもお得な戦略6選にまとめています。
ルート1：高還元クレカで決済（年会費無料カードでは1.2%が高水準）
仕組み
ふるさと納税の支払いは クレジットカード対応。ポータルサイトのポイント廃止後も、クレカ決済時のポイント は引き続き付与されます。
高還元クレカランキング（2026年5月時点）
| カード | 還元率 | 年会費 |
|---|---|---|
| リクルートカード | 1.2% | 永年無料 |
| 楽天カード | 1.0% | 永年無料 |
| PayPayカード | 1.0% | 永年無料 |
| JCB CARD W | 1.0%（基本）/ 2%（パートナー店経由） | 永年無料 |
| dカード GOLD | 1.0%（一般加盟店） | 11,000円 |
→ 年会費無料カードでは、リクルートカードの1.2%が高水準（※カードのブランドや支払い方法・公金支払いで還元率が異なる/対象外となる場合あり。最新規約は各社公式参照）。
試算（年5万円寄付）
- リクルートカード：600円相当のリクルートポイント
- 楽天カード：500ポイント
- 差：年100円程度
ルート2：ふるなびマネー5%増量（最強の上乗せ）
仕組み
「ふるなびマネー」は、ふるなび内で使える 電子マネー。クレジットカード等でチャージすると、期間限定キャンペーン中は5%（時期により7%・10%）増量 される場合があります（恒常的な制度ではなくキャンペーン期間限定。最新情報はふるなび公式で確認）。
チャージ→寄付の流れ
- クレカでふるなびマネーにチャージ（クレカ還元1.2%）
- チャージ時に5%増量（10万チャージで10.5万円分のマネーに）
- ふるなびマネーで寄付
試算
5万円寄付の場合:
- チャージ：4.76万円分のチャージで、5万円分のマネー（5%増量分）
- 5万円分のマネーで寄付
- 実質還元 ≒ 約5.9%（増量分は 5/105 ≒ 4.76% + クレカ1.2%）
→ 約47,619円のチャージで5万円の寄付ができる。約2,950円分 の上乗せ（増量5%キャンペーン中の例）。
注意点
- ふるなびマネーは ふるなび限定 で使える
- 増量キャンペーンの倍率・期間・付与上限の有無は時期により変動。特定キャンペーンの期限・上限なしの有無は公式で都度確認
ルート3：限定キャンペーンの併用
各ポータルの特徴
ポイント廃止後、各ポータル各社は「限定返礼品」「キャンペーン」を強化中。
楽天ふるさと納税
- 2025年10月以降、お買い物マラソン買い回り対象外（総務省告示によりポータル独自ポイント付与禁止）
- 残るのは 楽天カード決済時のカード還元（基本1.0%） のみ
- 楽天経済圏ユーザーでもふるさと納税分のSPU上乗せは現行制度では不可
ふるなび
- ふるなびマネー増量キャンペーン期に上乗せ可能（前述、規制対象外解釈は公式判断未確定）
- 体験型返礼品が充実
さとふる
- さとふるアプリ経由の操作性が良い
- PayPay商品券型返礼品（自治体限定）の取り扱いが多い ※2025年10月以降、ポータル独自のポイント付与は禁止
ふるさとチョイス
- ポイント還元はないが、返礼品の選択肢が最多
- 国のマイナポイント事業は2023年9月で終了。自治体独自の関連施策がある場合は各自治体公式で要確認
試算（2025年10月改正後の現行制度）
5万円寄付の場合:
- 楽天カード還元1.0%：500円相当の楽天ポイント
- お買い物マラソン買い回り：ふるさと納税は対象外
- 楽天SPU倍率の上乗せ：寄付額分は対象外
→ ポイント廃止後の楽天ふるさと納税は、カード決済還元のみ が残る。マラソン期間でもふるさと納税分の上乗せは生じない。
3ルートの組み合わせ早見表
| パターン | クレカ | ポータル | 実質還元率（クレカ＋マネー増量のみ） |
|---|---|---|---|
| シンプル | 楽天カード | 楽天ふるさと納税 | カード還元1.0%のみ |
| 最高水準（増量キャンペーン中） | リクルートカード | ふるなび（マネー5%増量） | 約5.9%（5/105＋1.2%） |
| 通常時（増量なし） | リクルートカード | ふるなび | カード還元1.2%のみ |
| クレカ重視 | JCB CARD W | ふるなび等 | 1.0%程度 |
※増量キャンペーンは期間限定。2025年10月改正後の各社キャンペーンが規制対象外として継続できるかは公式判断未確定の部分も含む。最新情報は必ず公式参照。
2026年の最適解
楽天経済圏ユーザー
楽天カード決済（1.0%）で楽天ふるさと納税を利用。お買い物マラソンや SPU の対象外となったため、2025年10月以降はカード還元のみが残る。
それ以外の人
リクルートカード（1.2%）+ ふるなびマネー増量キャンペーン期に寄付。キャンペーン中で増量5%なら実質約5.9%（増量はキャンペーン期間限定で常設ではない）。
ふるさと納税未経験者へのアドバイス
ポイント廃止後でも、実質還元6%超 + 自治体の返礼品（地域への寄付の社会的意義） で十分価値あり。
5万円寄付すれば（ふるなびマネー増量キャンペーン中の例）:
- 5万円 × 約5.9%（増量5%＋クレカ1.2%換算） = 約2,950円分のポイント還元
- 返礼品は寄付額の3割以下が法令上限（調達費用ベース）。市場価格は品目により変動するため、返礼品の市場価値は一概に断定できない
- 自己負担2,000円（控除上限内に収めた場合）
→ 自己負担2,000円を支払いつつ、寄付額の3割相当（調達費用ベース）の返礼品と、増量キャンペーン期で約2,950円相当のポイント還元を組み合わせて受け取れる（増量がない通常時はクレカ還元1.2%のみ）。
📌 私の場合：2026年は「楽天カード決済 × ふるなびマネー増量」で、自己負担2,000円のまま返礼品とポイントを取り切るのが目標です。ポイント廃止後でも、ルートを選べばまだ十分戦える——そう確かめる一年にします。
まとめ：今日できる1アクション
ふるさと納税の実質還元を取り戻したいなら、まずやるべきは1つ:
「自分の控除上限額」を年収から試算する
各ポータルサイトに無料の 「控除上限シミュレーター」 があります。年収・家族構成・社会保険料を入力するだけで、自分が損せず寄付できる上限額が分かる。
上限額が分かれば、ルート2（ふるなびマネー増量キャンペーン期）で 約5.9%還元のスタート を切れます（増量キャンペーン外は1.2%）。